Il n'est pas surprenant que covid-19 ait accéléré la sensibilisation à l'assurance maladie; de plus en plus de gens achètent une couverture. Pour un produit qui est crucial pour la santé financière d'une famille, c'est une entité très ignorée, presque inexistante.

Qu'il s'agisse de pure léthargie ou d'optimisme déplacé, il existe de nombreuses raisons d'ignorer l'assurance maladie. Mais avec la fuite de contrôle de Covid-19 et les histoires cauchemardesques de l'expérience hospitalière et les factures gonflées giflées sur tous les médias sociaux, la panique a incité beaucoup à envisager sérieusement l'assurance maladie. C'est un résultat positif et devrait être canalisé pour convaincre plus de gens à acheter, mais le régulateur de l'assurance veut exploiter ce nouvel intérêt avec des produits spécifiques covid-19.

L'autorité indienne de développement de la réglementation et des assurances (Irdai) souhaite que les compagnies d'assurance non- proposent des polices d'assurance maladie standard covid-19 qui paient pour le traitement covid-19. Vous pouvez le lire ici. Il a également permis aux sociétés d'assurance et non- d'offrir des régimes facultatifs à prestations définies et d'autres régimes d'assurance maladie à court terme – vous pouvez en savoir plus ici et ici.

La logique d'Irdai semble garantir qu'un plus grand nombre de personnes sont assurées pour les frais médicaux liés aux 19 covids à un prix abordable, mais cette ligne de pensée a un sérieux défaut. Elle induit un comportement à court terme pour un problème à long terme qu'est la santé. L'assurance maladie est un produit à long terme qui doit être renouvelé année après année et pour une variété de problèmes de santé ou d'accidents qui se cachent à l'avenir.

Un produit covid-19 à court terme apporte des réponses à la menace visible et à relativement court terme de la pandémie, mais ne contribue guère à encourager l'inclusion des personnes dans l'assurance maladie. Les assureurs ne semblent pas non plus enthousiasmés par les produits pour seulement 19 raisons pour deux raisons: la première est le prix et la seconde est assurée à court terme. Bien que la taille moyenne des demandes d'indemnisation pour covid-19 soit plus élevée, les plaintes ont diminué depuis que le nombre d'hospitalisations prévues a considérablement diminué. Selon les assureurs, cela pourrait temporairement améliorer les taux de sinistres, mais la tendance pourrait mal s'inverser lorsque les personnes qui ont souscrit la police d'assurance maladie indépendante Covid-19 disparaissent l'année prochaine et avec elles, le panier de primes et l'hospitalisation reviennent à la normale. .

Les prix seront également un défi. Un expert en assurance maladie à qui j'ai parlé des prix a déclaré: "C'est comme si la forêt était en feu et je dois assurer une maison où le feu n'est pas encore venu". Il a estimé que le prix du plan d'indemnisation standard covid-19 se situe quelque part autour de celui d'Arogya Sanjeevani, la police d'assurance maladie de base qui doit obligatoirement être vendue par tous les assureurs.

Étant donné que près de 80% des patients sont asymptomatiques et que de plus en plus se rétablissent à domicile, la logique des régimes de soins de santé covidi-19 semble un peu hors de propos. Cependant, les régimes à prestations définies sont utiles, car ils agissent comme des compléments de revenu. Les produits de santé Covidi-19 à eux seuls auraient pu avoir un sens si les critères de souscription étaient différents et si les assureurs avaient été chargés d'assurer les personnes atteintes de comorbidités, ce qui ne semble pas être le cas. Cela dit, une politique globale qui vous couvre pour tous les besoins inattendus par rapport à une politique qui n'en couvre qu'un, le premier est clairement gagnant.

Mais une question reste valable. Comment penser à améliorer la couverture d'assurance maladie lors d'une pandémie? Ranger votre maison en résolvant les lacunes de la couverture d'assurance maladie est un bon début. L'assurance maladie est importante, mais beaucoup ont vécu des expériences amères avant la pandémie. L'amertume est souvent le résultat de structures défectueuses par lesquelles les compagnies d'assurance et les professionnels de la santé interagissent. Des problèmes tels que les factures gonflées, les structures politiques complexes et les retards dans le règlement des réclamations ont tourmenté les titulaires de polices d'assurance maladie dans le passé, mais les problèmes se sont amplifiés maintenant. Ainsi, au lieu d'une nouvelle police Covid-19, les polices d'assurance maladie existantes devraient être rendues plus conviviales pour les clients afin que les patients assurés ne finissent pas par payer d'énormes factures d'hôpital de leur poche.

La bonne nouvelle est que l'industrie semble déjà travailler sur un modèle de facturation pour le traitement covid-19 dans lequel les coûts sont standardisés en fonction de la position et des capacités et les inclusions du lit – y compris les kits d'EPI – sont clairement énoncé. Le défi, bien sûr, serait de faire adhérer les hôpitaux à ces tarifs, mais c'est précisément pour cela que le pouvoir du secteur est beaucoup plus efficace que les individus qui poussent à la clarté et à la standardisation des coûts.

Mais si un produit doit être proposé, il ne devrait pas se faire au détriment d'un plan de santé régulier. Doit être un module complémentaire. Pensez au fonctionnement de l'assurance automobile, pour des indices. Il s'agit d'une police standard qui exclut certaines réclamations et avantages. Ceux-ci peuvent être inclus comme couvertures supplémentaires en payant une prime supplémentaire. La même structure pourrait être appliquée à l'assurance maladie, où des services personnalisés ciblant l'infection covid-19 sont disponibles en complément des polices d'assurance maladie normales.

Covid-19 a eu un lourd tribut sur les gouvernements du monde entier. L'Inde ne fait pas exception et il est compréhensible que l'État respecte le secteur des assurances pour le financement des soins de santé. C'est le moment idéal pour installer l'écosystème où les soins de santé et l'assurance interagissent au lieu de mettre en place plusieurs politiques de santé et d'aggraver la confusion.

Deepti Bhaskaran est rédacteur en chef, finances personnelles

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